Kredite mit Negativzinsen

Das steckt hinter Krediten mit stark negativen Zinssätzen von smava & Co.

Dr. Peter Hoberg

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Mit Erstaunen stellt die Öffentlichkeit fest, dass es zurzeit Kredite mit negativen Zinssätzen gibt, d. h. man erhält einen bestimmten Kreditbetrag und zahlt insgesamt weniger zurück. Über diese Sonderangebote wird im redaktionellen Teil fast aller Medien berichtet. Ein "Weniger zurückzahlen" kann aber eigentlich nicht sein, weil damit der Kreditgeber in den Konkurs gehen müsste. Was steckt also hinter Negativ-Zinsen in solchen Angeboten?

Beispiel für Kredit mit Negativ-Zinsen

Die Kreditplattform smava wirbt derzeit (Stand: 1. März 2018) mit einem Kredit von 1000 Euro, der über 36 Monate zurückgezahlt werden muss, wobei ein Effektivzinssatz von – 5 % beworben wird (s. Quellenangabe). Die Abwicklung läuft derart, dass smava als Kreditplattform agiert, welche den Kreditwunsch an Kreditinstitute vermittelt. Diese können natürlich nicht mit negativen Effektivverzinsungen arbeiten. Also zahlt smava einen monatlichen Zinsbonus, der sogar direkt mit den Raten verrechnet wird, so dass die Raten tatsächlich zu der versprochenen Effektivverzinsung von – 5 % führen.

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Es stellt sich die Frage, ob smava damit finanziellen Selbstmord begeht. Dem ist aber nicht so. Es gibt eine Reihe von Gründen, warum diese Angebote nicht selbstmörderisch, sondern clever sind:

Zunächst sind diese Angebote in Höhe und Laufzeit streng limitiert, so dass der absolute finanzielle Schaden begrenzt bleibt. Sobald andere Beträge oder Laufzeiten gewünscht werden, wird der Vorteil geringer. Hohe Kredite bei langen Laufzeiten werden so ausgeschlossen.
Das Angebot kann nur der derjenige wahrnehmen, der über eine exzellente Bonität verfügt. Nach dem alten Witz muss er also nachweisen, dass er den Kredit nicht benötigt. Alle anderen zahlen mehr.
Durch den Pressewirbel erhält die Kreditplattform sehr viel Werbung, die nicht bezahlt werden muss und von glaubhafteren Dritten kommt. Auch aufgrund der harten Einschränkungen gemäß der Punkte a) und b) wird der finanzielle Schaden wohl weitgehend durch die Entlastung des Werbebudgets aufgefangen. Die Werbewirkung ist groß, so dass auch Kreditinteressenten, welche die Bedingungen nicht erfüllen, auf smava aufmerksam werden und ev. früher oder später normale Kredite abschließen werden.
Ein weiterer großer Vorteil liegt darin, dass smava die Daten von Interessenten mit hervorragenden Bonität erhält. Diese können selbst oder von den Unternehmen der Kreditplattform genutzt werden. Eine zielgerichtete Werbung für eine attraktive Zielgruppe wird möglich. Die Notwendigkeit des Ankaufs von Daten wird geringer. Der Interessent bezahlt wie in vielen anderen Fällen auch mit seinen Daten.

Schlussfolgerung

Die Analyse hat gezeigt, dass das Angebot sicher nicht selbstmörderisch ist. Wenn der Umfang derart clever begrenzt werden kann, rechnet sich die Aktion mit Negativ-Zinsen für einen Kredit sehr wahrscheinlich. Allerdings sollte geprüft werden, ob die Kunden, welche wirklich einen Kredit benötigen (-> schlechtere Bonität), verärgert werden, weil für sie deutlich höhere Zinssätze angeboten werden.

Quelle: https://www.smava.de/brokerage/5994+Aktionskredit.html
letzte Änderung P.D.P.H. am 13.04.2023
Autor: Dr. Peter Hoberg

Autor:in

	Herr Prof. Dr. Peter Hoberg Professor für Betriebswirtschaftslehre an der Hochschule Worms. Seine Lehrschwerpunkte sind Kosten- und Leistungsrechnung, Investitionsrechnung, Entscheidungstheorie, Produktions- und Kostentheorie und Controlling. Prof. Hoberg schreibt auf Controlling-Portal.de regelmäßig Fachartikel, vor allem zu Kosten- und Leistungsrechnung sowie zu Investitionsrechnung.
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